Ներկայացնում ենք «Յունիբանկի» Խորհրդի անդամ Գեորգի Պիսկովի հարցազրույցից հատված ռուսաստանյան պորտալին` Հայաստանում առաջին ժողովրդական IPO-ի, «Յունիստրիմ» դրամական փոխանցումների համակարգի և «Յունիբանկի» հաջողությունների և զարգացման հեռանկարների մասին:
— «Յունիստրիմ» դրամական փոխանցումների համակարգի հետ կապված ի ՞նչ պլաններ ունեք:
— «Յունիստրիմ» համակարգը շատ դինամիկ զարգանում է, չնայած դժվարին պայմաններին: Մենք բոլորս գիտենք, թե ինչ է տեղի ունենում միգրանտների, դրամական փոխանցումների շուկայում: Սակայն մենք հզոր թիմ և գործընկերային ցանց ունենք, որը ներառում է 460 բանկ աշխարհի ավելի քան 100 երկրում: Մենք միանշանակ զարգացնելու ենք «Յունիստրիմը»` որպես ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ունիվերսալ վճարային հարթակ:
— Խոսենք հայաստանյան ակտիվի` «Յունիբանկի» մասին:
Կարդացեք նաև
— Յունիբանկը շատ որակյալ մանրածախ պորտֆել ունի: Երեք տարի առաջ մենք որոշում ընդունեցինք Հայաստանի մանրածախ վարկային բիզնես ագրեսիվ մուտք գործելու մասին: Մեր մյուս՝ «Պրոտոբեյզ Լաբորատորիզ» ընկերության հետ համատեղ` զրոյից, իրականացրեցինք Հայաստանում մանրածախ վարկավորման բիզնես գործընթացների ինժինիրինգի ծրագիրը: Մենք օգտագործեցինք «Պրոտոբեյզ Լաբորատորիզ» ընկերության ծրագրային լուծումը: Եվ երբ մեկնարկեց վարկավորումը, արդյունքները ցնցող էին: Ամանորյա տոներին ընդառաջ` դեկտեմբերին, բանկը սկսեց մշակել օրական 3000 վարկային հայտ: Հայկական բանկի համար դա մեծ ծավալ է: Այսօր POS և կանխիկ վարկերով Յունիբանկը Հայաստանում առաջին տեղն է զբաղեցնում: Սպառողական վարկերով՝ երրորդ, ֆիզիկական անձանց ժամկետային ավանդներով՝ հինգերորդ տեղերը:
— Դուք «Յունիբանկում» միայն սեփականատե ՞ր եք թե նաև մենեջե ՞ր:
— Մենք Գագիկ Զաքարյանի հետ բանկի Խորհրդի կազմում ենք և ակտիվ մասնակցություն ենք ունենում ռազմավարության մշակման, այս կամ այն խնդրի լուծման ճանապարհների որոշման գործում: Իսկ մենեջերների կազմը բանկում շատ հզոր է, իրենց կարելի է վստահել: Շատ կարգապահ են, պարտքի մեծ զգացումով: Յունիբանկի հաջողությունը մեծամասամբ մենեջմենթի արժանիքն է, որն ընդունում և կատարում է խնդիրը:
— Այսինքն Դուք չեք իշխում, այլ կառավարում եք:
— Ոչ, մենք չենք իշխում: Իսկ իրենք մեզ չեն պատմում, թե ինչու չի կարելի լուծել այս կամ այն խնդիրը: Ես ձեզ կարող եմ օրինակ բերել: Մենք ցանկացանք գնահատել մեր ծառայություններից մեկի սպասարկման որակը և որոշեցինք հարցում անցկացնել վերջին մեկ ամսվա հաճախորդների շրջանում: Ինչպե ՞ս եք կարծում որքան ժամանակ դրա համար պահանջվեց:
— Մի երկու շաբա ՞թ:
— Մեկ օր: Արդեն հաջորդ առավոտ ինձ մոտեցավ այդ դեպարտամենտի ղեկավարը և ասաց. «Ահա վիճակագրությունը, հարցումն արդեն անցկացված է»: Եվ դա իրական, այլ ոչ թե նկարած վիճակագրություն էր: Մենք նրա հետ խոսել էինք նախորդ առավոտ և նույն օրը կազմվել էր հարցաթերթիկ, տվյալների բազան բեռնվել էր բանկի տեղեկատու կենտրոն, անցկացվել հարցումը և հաջորդ օրվա առավոտն ամփոփվել էին արդյունքները: Ահա այսպես կարող են աշխատել մարդիկ, երբ ցանկանում են:
— Կա՞ն արդյոք պլաններ «Յունիբանկը» Հայաստանի տարածքից դուրս զարգացնելու ուղղությամբ:
— Այս պահին օտարերկրյա ընդլայնման մասին խոսք չկա: Կարծում ենք, որ հայաստանյան շուկայի ներուժը մեզ համար դեռ սպառված չէ: Բանկը բորսայում իրականացնելու է IPO: Եվ դա իր տեսակի մեջ լինելու է ժողովրդական IPO: Դա մարդկային դեմքով բանկի երկարաժամկետ ռազմավարության մասն է: Մենք ցանկանում ենք, որ մեր հաճախորդներն օգտվեն բանկի ծառայություններից և վերջնական հաշվով լինեն մեր սեփականատերերը:
— Իսկ ի ՞նչ մասնաբաժին եք տեղաբաշխում:
— Շատ փոքր: Բայց դա Հայաստանի առաջին բանկային IPO-ներից մեկն է, և մեզ համար շատ կարևոր քայլ, որպեսզի մեր հաճախորդների կարծիքը հաշվի առնվի բանկի ռազմավարությունում:
— Դուք նաև «Պրոտոբեյզ լաբարատորիզ» ընկերության տնօրենների խորհրդի նախագահն եք: Ինչո ՞վ է զբաղվում այդ կազմակերպությունը:
— «Պրոտոբեյզ լաբարատորիզը» շատ հետաքրքիր նախագիծ է: Դա ռազմավարական և կառավարչական քոնսալթինգի, բիզնես գործընթացների, ամպային և CRM տեխնոլոգիաների համադրություն է: Թվում է, թե դրանց միջև ընդհանրություն չկա: Բայց շատ պարզ է: Այսօր բավարար չէ ռազմավարություն առաջարկելը: Միշտ, երբ դուք խոսում ենք ինչ-որ ակտիվի սեփականատիրոջ հետ և առաջարկում ենք նրան ռազմավարություն, վերջում նա անպայման հարցնում է. «Իսկ ո ՞վ կարող է դա անել: Օրինակ` դուք կարո ՞ղ եք»: Եթե պատասխանը դրական չլինի, ապա հաճախ քո հանդեպ հետաքրքրությունը կորում է: Փորձագետի խորհուրդը, ով կարող է քո ակտիվին նայել կողքից, թարմ հայացքով, տեսնել թե ինչն այնպես չէ և ինչպես կարելի է այն հղկել կարճ ժամկետներում` դա շատ կարևոր է: Ես ինքս հաճույքով օգտվում եմ արտաքին խորհրդատուների ծառայություններից, որպեսզի ձևավորեմ իմ տեսլականը: Եվ ինքս հանդիսանում եմ այդպիսի խորհրդատու «Պրոտոբեյզ լաբարատորիզ» ծրագրի շրջանակներում:
Մենք տեսնում ենք, որ ռազմավարական քոնսալթինգը գործունեության շատ պահանջված ուղղություն է, հատկապես այժմ, երբ բիզնեսը դառնում է ավելի ռացիոնալ, երբ ձերբազատվում ենք պատրանքներից և տեսնում, որ ռոմանտիկներին բիզնեսում այլևս տեղ չկա: Դու պետք է ընդունես շատ ճշգրիտ որոշումներ: Դու այլևս չես կարող առաջնորդվել միայն էմոցիաներով, բիզնեսի, քո ակտիվի հանդեպ կրքով:
— Նշված ակտիվներից որո ՞նց վրա եք պատրաստվում կենտրոնանալ առաջին հերթին:
— Մեր ջանքերը հավասարապես ուղղվելու են «Յունիբանկի», «Յունիստրիմի» և «Պրոտոբեյզ Լաբարատորիզի» վրա: Պարզ է, որ «Պրոտոբեյզ Լաբարատորիզը» զարգացման կենտրոնն է և սերտորեն կապված է «Յունիբանկի» և «Յունիստրիմի» հետ:
— Դուք նշեցիք, որ հիմա գնելու ճիշտ ժամանակն է: Չե ՞ք դիտարկում որևէ բանկ:
— Դեռ ձեռնպահ կմնամ մեկնաբանություններից:
— Բայց շուկային հավատում եք:
— Ես հավատում եմ շուկային ընդհանրապես և ռուսական շուկային մասնավորապես:
— Եվ բանկային բիզնեսի ո ՞ր ուղղությունն եք համարում ամենահեռանկարայինն այս պահին:
— Կարծում եմ, մանրածախ վարկավորումը եղել է, կա և կլինի բանկային բիզնեսի ամենահեռանկարային ուղղությունը: Մարդը երբեք չի դադարում սպառել ոչ մի հանգամանքներում, անգամ` ճգնաժամի ժամանակ: Ամենախոր ճգնաժամի ժամանակ էլ նրան հարկավոր է ֆինանսական աջակցություն, որպեսզի այդ սպառումը չդադարի: Բնականաբար, այդ ոլորտում աշխատանքը պահանջում է բարձր տեխնոլոգիաներ, շատ ռացիոնալ մոտեցում բիզնես գործընթացների ինժինիրինգի հանդեպ, և ամենակարևորը չափազանց ռացիոնալ մոտեցում ռիսկերի կառավարման հանդեպ:
— Բայց հիմա սպառողական վարկավորման համար լավագույն ժամանակաշրջանը չէ:
— Ռիսկեր կան միշտ: Այսօր իրականանում են այն ռիսկերը, որոնք տաղանդավոր ռիսկ մենեջերները տեսնում էին հինգ տարի առաջ: Ցավոք ոչ բոլորն էին նրանց լսում:
Հարցը նրանում է թե ինչպես կառուցել ռիսկերի կառավարման ռազմավարություն և ինչպես դա իրականացնել տեխնոլոգիապես: Այստեղ աշխատանքը շատ է: Կարևոր է ոչ միայն խաղացողների, այլև` օրենսդրի և վերահսկողի դերը:
Երկրորդ հետաքրքիր ուղղությունը միկրոբիզնեսն է: Այսպես ասած, շատ փոքր բիզնեսը անկախ իր սեփականության ձևից: Կարծում եմ այս ուղղությունն անարդարացիորեն շրջանցել են: Իսկ դա շատ հեռանկարային ուղղություն է: Իհարկե, կան նաև շատ խնդիրներ: Ամենագլխավորը` թափանցիկությունն է: Ավելի ճիշտ` դրա բացակայությունը: Պարզեցված հարկման պատճառով միայն փաստաթղթերի միջոցով դժվար է հասկանալ ծաղկում է այդ բիզնեսը թե ոչ: Կան որոշակի նրբություններ, որոնց հետ պետք է աշխատել և որքան էլ տարօրինակ լինի այս ոլորտում աշխատանքը սերտորեն կապված է կրթական և ուսումնական գործունեության հետ:
—Կարծես թե միսիոներական նպատակ է ստացվում…
— Բացարձակապես ոչ: Սա շատ պրագմատիկ մոտեցում է: Ոչ մեկին պետք չե չկրթված հաճախորդ: Որքան նա տեղեկացված լինի, այնքան ավելի լավ ենք մենք հասկանում միմյանց: Լավագույն փոխըմբռնումը դա միշտ փոխշահավետ է: Եթե դու անհասկանալի ես, ոչ թափանցիկ, բանկին վստահություն չես ներշնչում, այնքան ավելի շատ են լրացուցիչ ռիսկերը, և դու ավելի շատ ես վճարում վարկի դիմաց: Իսկ եթե դու թափանցիկ ես, քեզ գնահատելը հեշտ է, ապա հավանական է, որ քո վարկն ավելի էժան կլինի: Ուրեմն դու ավելի քիչ ես վճարում: Հետևաբար ավելի մրցունակ ես շուկայում: Ամեն ինչ շատ պարզ է: Դա երկարաժամկետ ռազմավարություն է: Դրա հիման վրա վաստակում են բոլորը` և հաճախորդը, և բանկը, և հաճախորդի ծառայությունների և ապրանքների սպառողները ….
